Les services de protection contre le vol d’identité raffolent des chiffres élevés. L’un promet une assurance d’un million de dollars, un autre deux millions, un troisième trois millions, et le montant est généralement affiché dans la police la plus apparente sur la page tarifaire. On peut facilement l’interpréter comme une promesse de restitution jusqu’à ce montant si quelqu’un vole votre identité. Ce n’est toutefois pas exactement ce que cela signifie, et connaître cette différence est le meilleur moyen de juger si l’assurance vous est vraiment utile.
Cela paie le nettoyage, pas le vol
L’assurance contre le vol d’identité est, pour l’essentiel, un remboursement des dépenses. Elle couvre ce qu’il vous en coûte pour rétablir votre identité après qu’elle a été utilisée par quelqu’un d’autre, et elle n’est pas conçue pour rembourser l’argent dérobé à vos comptes par un voleur.
Ça peut sembler décevant jusqu’à ce que l’on regarde où se retrouve généralement l’argent volé. Si quelqu’un effectue des achats non autorisés sur votre carte de crédit, la loi fédérale limite votre responsabilité à 50 $, et la plupart des émetteurs de cartes renoncent même à ce montant. Les fraudes sur les cartes de débit et les virements bancaires sont aussi couvertes, tant que vous les signalez rapidement, et un prêt ouvert en votre nom est une dette à laquelle vous n’êtes pas tenu une fois que vous prouvez la fraude. Dans bien des cas, la banque absorbe elle-même le vol.
Ce que personne n’absorbe, en revanche, c’est le travail nécessaire pour le démontrer : contester des comptes auprès des prêteurs, corriger votre fichier auprès des trois agences de crédit, remplacer un permis de conduire, déposer des rapports de police et parfois engager un avocat pour traiter avec un collecteur ou une décision de justice; tout cela demande du temps et de l’argent — c’est le créneau pour lequel l’assurance contre le vol d’identité a été conçue.
Ce que cela couvre typiquement
Les coûts couverts se ressemblent d’une police à l’autre. Les frais juridiques constituent généralement la dépense la plus importante, par exemple lorsqu’un créancier vous poursuit pour une dette que vous n’avez jamais contractée. Les salaires perdus viennent ensuite, pour les jours que vous devez prendre pour rencontrer les banques, la police ou un tribunal. Puis viennent les coûts plus modestes qui s’additionnent : frais de notaire et de dépôt, frais d’envoi, appels téléphoniques, rapports de crédit, remplacement de documents d’identité, déplacements, et dans certaines polices, gardes d’enfants ou d’aînés pendant que vous traitez la situation, ou conseils en thérapie.
La plupart de ces services associent l’assurance à un gestionnaire de dossier, ce qui, dans la pratique, vaut autant que l’argent. Le gestionnaire sait quelles lettres envoyer à quelle agence, comment déposer une contestation et dans quel ordre, ce qui transforme des semaines de paperasserie en une tâche qui ressemble davantage à une liste de vérification.
Pourquoi le chiffre affiché compte moins que vous ne le pensez
Le plafond représente le total qu’une police paiera jamais, pour une affaire unique, toutes catégories confondues. Les coûts de récupération sont principalement des frais juridiques et du temps perdu, et ces catégories disposent presque toujours de leurs propres plafonds appelés sous-plafonds. Une police peut afficher 2 millions de dollars tout en plafonnant les salaires perdus à quelques milliers de dollars ; et ce sous-plafond est le chiffre que vous êtes le plus susceptible d’atteindre.
Les polices comportent aussi des conditions faciles à manquer. La plupart ne couvre qu’un vol découvert après l’adhésion, vous ne pouvez donc pas acheter une police après que la fraude est déjà lancée. Beaucoup excluent les fraudes commises par un membre de votre foyer, et beaucoup exigent que vous signaliez le vol à la police ou à la FTC avant qu’une réclamation soit acceptée. Certaines prévoient une franchise. Rien de tout cela n’est caché, mais cela figure dans le résumé des prestations, et non sur la page tarifaire.
À quoi ressemble la police de Coveron
Coveron est le service de protection d’identité de Nord Security (la société derrière NordVPN) et c’est une bonne vitrine pour voir comment ces éléments s’emboîtent, car sa police est expliquée de manière plus simple que la plupart. L’assurance est émise et souscrite par HSB Specialty Insurance, un assureur américain, ce qui signifie que les réclamations passent par HSB et que les exclusions relèvent d’HSB.
Le chiffre phare est une couverture jusqu’à 2 millions de dollars pour la récupération en cas de vol d’identité, couvrant les frais juridiques, les salaires perdus, le remplacement de documents, les frais de dossier, les déplacements et le conseil, avec un gestionnaire de dossier affecté à la réclamation. Les sous-plafonds, eux, méritent l’attention : par exemple, les salaires perdus sont plafonnés à 5 000 $, ce qui couvre quelques semaines d’absence pour la plupart des personnes, mais pas un long litige.
Ce qui distingue la police de Coveron, c’est qu’elle couvre aussi plusieurs pertes que l’assurance classique du vol d’identité ne couvre pas : elle paie jusqu’à 100 000 $ pour la fraude en ligne, l’argent perdu dans une arnaque telle qu’un investissement fictif ou un achat frauduleux, que les banques refusent souvent de rembourser parce que vous avez autorisé vous-même le paiement. Elle paie jusqu’à 100 000 $ pour l’extorsion informatique, jusqu’à 10 000 $ pour les cyberattaques visant vos appareils et jusqu’à 100 000 $ si quelqu’un transfère frauduleusement le titre de propriété de votre domicile. La couverture pour la fraude en ligne et les cyberattaques atteint même les plans les moins chers, alors que la police contre le vol d’identité débute avec le plan médian. Les résidents de New York ne peuvent pas en faire la demande. Notre revue de Coveron détaille ce que comprend chaque plan.
Comment se déroule une réclamation
Le processus est sensiblement le même partout : lorsque vous découvrez la fraude, vous contactez le service, qui ouvre une affaire et en désigne une personne dédiée. Vous signalez le vol, généralement sur IdentityTheft.gov et auprès de la police, puis vous déposez une réclamation auprès de l’assureur, en joignant les justificatifs de vos dépenses : facture d’avocat, fiche de paie montrant les heures perdues, coût d’un nouveau passeport. Tenir un dossier depuis le premier jour, avec chaque reçu et chaque appel consigné, rend cette étape bien plus facile.
Est-ce utile d’en avoir une ?
Avant d’acheter une police, vérifiez ce que vous avez peut‑être déjà en place. Certaines polices habitation et locataire incluent une couverture contre le vol d’identité, et certaines cartes de crédit ou employeurs l’offrent en tant qu’avantage, généralement avec des plafonds plus faibles.
Si vous ne disposez d’aucune de ces protections, l’assurance est particulièrement utile pour les personnes qui auraient du mal à absorber le coût d’un long litige : propriétaires, personnes avec des économies importantes ou une activité professionnelle, toute personne qui ne peut pas se permettre de prendre des jours de travail sans salaire, et des proches plus âgés qui auraient du mal à gérer des semaines d’appels auprès des banques et des bureaux, une situation que nous couvrons dans notre guide pour protéger les parents âgés face aux arnaques et au vol d’identité. Comparez les sous-plafonds et les exclusions, pas le chiffre phare, et considérez le gestionnaire de dossier comme faisant partie de ce que vous achetez.
L’assurance vient aussi en dernier dans l’ordre des choses. Un gel de crédit, des mots de passe uniques et l’authentification à deux facteurs font plus pour prévenir le vol dès le départ, et notre guide sur la protection de votre identité, et sur ce qu’il faut faire en premier, décrit cet ordre étape par étape.
